日前中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)召開的商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會上，傳出新能源汽車專屬條款將在今年8月底前定稿的消息。業(yè)界期盼的新能源汽車專屬保險終于見到曙光，而過去一直困擾新能源汽車保險的系列問題能否由此得到解決，引發(fā)了業(yè)界討論。

新能源車險市場將是新“藍海”

最近，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中國保信”)發(fā)布了新能源汽車保險市場分析報告(以下簡稱“分析報告”)。報告顯示，近五年來新能源汽車年均保費增速達72%，由于新能源汽車價格普遍高于同級別傳統(tǒng)燃油車，單均保費高出21%，而單均賠款和賠付率則差別不大，因此預(yù)測，新能源車險將成為車險市場的“新藍海”。

分析報告執(zhí)筆人周娜告訴記者，新能源汽車現(xiàn)在取得的良好發(fā)展態(tài)勢一定程度上依賴于政府的補貼以及積極的推廣措施。在國家政策的引導(dǎo)下，家用新能源汽車的市場份額不斷擴大，由此將帶來新能源汽車保險規(guī)模的增長。中國汽車工業(yè)協(xié)會最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車銷量已經(jīng)達到41.2萬輛，同比增長111.5%，預(yù)計今年新能源汽車產(chǎn)銷量有望突破100萬輛大關(guān)。銷量快速增長的背后，是新能源汽車保險需求的高漲以及市場尷尬的顯現(xiàn)。

分析報告顯示，2013～2017年的年均承保車輛增速達78.6%，年均保費增速為72%。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達171.7萬輛，同比增速為47%，保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。新能源汽車保費的倍增速度與新能源汽車在銷售市場的倍增速度保持一致。

分析報告顯示，新能源汽車以10萬～30萬元的中低檔車為主流，由于新能源汽車單車價格普遍高于同級別傳統(tǒng)燃油車，其保費和保額自然也隨之更高一些。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中占比最高的是10萬～20萬元價格區(qū)間，約為49.2%，其次是20萬～30萬元價格區(qū)間，占比為32.6%。而非新能源汽車在10萬～30萬元價格區(qū)間的占比僅為54.1%，且10萬元以下占比為37.2%，遠高于新能源汽車，顯然，新能源汽車平均購置價格較非新能源汽車更高。

A6工作室創(chuàng)始人魏然在接受記者采訪時表示，隨著新能源汽車保有量的增長及其未來的發(fā)展趨勢，業(yè)內(nèi)普遍看好新能源汽車保險市場的發(fā)展。周娜則告訴記者，國外甚至出現(xiàn)了專門的新能源汽車保險公司。隨著新能源汽車逐步替代燃油車，汽車保險市場的發(fā)展重心也會逐漸轉(zhuǎn)向新能源汽車，所以近年市場規(guī)模應(yīng)該會有大幅提升。

市場需求催生專屬保險加速制定

新能源汽車保險的高速增長及看得見的“藍海”的到來，讓各方對其重視程度不斷增加。

日前，有關(guān)新能源汽車專屬保險的出爐，業(yè)內(nèi)傳出一份明確的時間表：5月底開展新能源汽車承保和理賠調(diào)研；6月底至7月初形成條款初稿；7月9～13日征集專家意見，對條款進行修改；7月23～27日將條款報送給銀保監(jiān)會；7月底至8月初，新能源汽車專屬保險條款將對外征求行業(yè)意見；8月13～17日根據(jù)行業(yè)意見修改條款；8月底新能源汽車條款定稿發(fā)文。從這份時間表判斷，新能源汽車專屬保險條款有望在近期對外公開征求意見。

當前，新能源汽車保險都是套用傳統(tǒng)燃油車保險的設(shè)計思路和費用厘定方式，但新能源汽車的結(jié)構(gòu)卻與之不同，不僅沒有發(fā)動機，而且“三電”系統(tǒng)又設(shè)計為高電壓、高電流，需要特殊處理，能針對這些特點制定專屬保險將對其承保、理賠起到積極作用。新能源汽車的特殊性是業(yè)內(nèi)對專屬保險呼聲越來越高的根本原因。

“尤其是今年，新能源汽車保險領(lǐng)域暴露出的問題越來越多，矛盾激化，讓專屬保險出臺變得非常迫切。”魏然說，“除新能源汽車沿用燃油車條款不適用之外，因為補貼問題，投保時車價如何確定成為各方爭議的焦點。如果按照補貼后的價格投保，車主會認為不劃算，但如果按照補貼前的價格投保，保險公司又擔心自己利益受損，甚至虧本。”

當前，在新能源汽車理賠過程中，保額過高的現(xiàn)象非常嚴重。因為電池供應(yīng)商出于安全等方面的考慮，要求電池一旦出現(xiàn)問題都由原廠維修更換，這使其成本過高，新能源汽車涉及電池的事故全損的概率非常高。魏然介紹：“由于今年南方多暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，電動汽車電池理賠量大幅增長，全損賠付加重了保險公司的負擔。如果這樣發(fā)展下去，很可能出現(xiàn)保險公司不愿意承保新能源汽車的情況。”周娜強調(diào)，目前在新能源汽車專屬保險產(chǎn)品的設(shè)計思路和費率厘定方面，還需行業(yè)各方協(xié)調(diào)努力。

中國保信相關(guān)人士接受采訪時建議，行業(yè)應(yīng)充分借鑒新能源汽車保險產(chǎn)品的國際經(jīng)驗，針對新能源汽車的故障、風(fēng)險特點出臺新能源汽車保險專屬示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險及其賠償標準進行約定，對由電池、電機、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險種。

新能源車險幾大問題待解

當前，保險貴、理賠不透明等問題是困擾新能源車主的主要問題。保險公司方面，新能源汽車電池等專利技術(shù)的限制，讓其承包、理賠都存在很大不確定性，風(fēng)險控制難。分析報告顯示，家用新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7個百分點。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領(lǐng)域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個百分點。周娜認為，新能源汽車的保費和賠付之所以比燃油車高，主要是早期新能源汽車的開發(fā)、制造成本高，隨著新能源汽車技術(shù)的升級和普及將推動成本乃至車價的逐步下降，從而帶來保費和賠付率下降的可能性。

從目前新能源汽車保險的現(xiàn)狀看，專屬條款亟待解決以下幾個問題：

一是新能源汽車沒有發(fā)動機，但增加了大量電氣化零部件，應(yīng)該取消涉水險這類針對傳統(tǒng)燃油車的險種，增加針對新能源汽車特有零部件的險種；

二是新能源汽車補貼在新能源汽車保險中如何核算；

三是保險公司應(yīng)單獨針對電池承保還是針對新能源整車承保。

“傳統(tǒng)意義的汽車屬于機械產(chǎn)品，而新能源汽車電子化程度很高，隨著輔助駕駛等技術(shù)的發(fā)展有望降低車輛事故率，但讓保險出險幾率降低的同時，也會讓車輛整體價格進一步提高，因此保險定價將是重要問題。”不過，魏然也表示，目前新能源汽車專屬條款還沒有出臺，從監(jiān)管的角度看，一定是求穩(wěn)，希望能漸進式地解決問題。因此對于專屬條款能否一步到位，能否解決新能源汽車保險的所有問題，行業(yè)不應(yīng)抱有太大的期待。

此前行業(yè)有說法，2020年，我國新能源汽車補貼將徹底退出，雖然未經(jīng)權(quán)威部門確認，但新能源汽車補貼退坡無疑是我國新能源汽車發(fā)展的必然趨勢。屆時，困擾新能源汽車保險的補貼如何核算的問題也將隨之消失，此次專屬條款會否加入這一問題也是需要考量的因素之一。